Je hypotheek onderhouden?
Net als bij een woning heeft ook een hypotheek af en toe onderhoud nodig. Misschien niet zo vaak maar het kan geen kwaad om er van tijd tot tijd even naar te kijken. Past de hypotheek nog wel bij mij, hoe gaat het met de aflossing, is de rente gedaald, hoe zit het met de overlijdensrisicoverzekering? Zomaar wat vragen en situaties die gedurende de looptijd kunnen veranderen.
Daarbij staat de wereld ook niet stil en is er vooral op fiscaal gebied de afgelopen jaren veel veranderd. Zo moet je bv. de overwaarde van je vorige woning gebruiken bij de aanschaf van je nieuwe woning ander krijg je over dat deel geen renteaftrek en moeten starters verplicht aflossen. Maar ook voor bestaande hypotheken zijn de regels veranderd. Zo mag je de hypotheekrente nog maar maximaal 30 jaar lang aftrekken en wordt het maximale tarief stapsgewijs verlaagd van 52% naar 38% in 2041.
Besparen op je hypotheek
Bij het afsluiten van je hypotheek zit je meestal in de hoogste risicoklasse en betaal je een opslag op de rente. Dat is niet gek, dat doen alle geldverstrekkers. Dat komt omdat je vaak, en zeker vroeger, iets meer leent dan de waarde van je woning. Of in de woorden van de geldverstrekker: de lening is gelijk of hoger dan de waarde van het onderpand. En dat brengt een zeker risico met zich mee want bij gedwongen verkoop kan een woning mogelijk niet genoeg opbrengen om de lening af te lossen.
Daarom start vrijwel iedereen met een (kleine) opslag op de rente. Maar in de loop der jaren kan je huis meer waard zijn geworden of de hypotheek juist minder door aflossing. Jouw hypotheeklening is dan minder risicovol. Het is dan helemaal geen gek idee om even bij de hypotheekverstrekker aan te kloppen en te vragen naar de mogelijkheden van een renteverlaging. Het kan je nl. duizenden Euro’s over de hele looptijd schelen.
Om voor een renteverlaging in aanmerking te komen zal de geldverstrekker een officieel taxatierapport willen zien en moet e.e.a. administratief verwerkt worden. Wil je het zelf doen dan is dat natuurlijk prima maar heb je er geen zin in of tijd voor, dan willen we je graag daarmee helpen. We zoeken kosteloos voor je uit wat de mogelijkheden zijn en pas als er een taxatierapport moet komen en het administratief moet worden verwerkt vragen we een kleine bijdrage hiervoor.
Besparen op je overlijdensrisicoverzekering
Ook de kosten voor een overlijdensrisicoverzekering zijn de afgelopen jaren flink gedaald. Natuurlijk ben je zelf ook wat ouder geworden en kom je dus automatisch in een wat hogere risicoklasse -zo werkt het nu eenmaal- maar desondanks kunnen de premies sneller gedaald zijn.
Het omzetten van een overlijdensrisicoverzekering is niet zo moeilijk. Je kan je huidige verzekering opzeggen en vervangen door een nieuwe. Wel is het handig om eerst de nieuwe af te sluiten zodat je zeker weet dat je ook geaccepteerd wordt en daarna pas de oude op te zeggen. De meeste geldverstrekkers werken hier zonder problemen aan mee maar het kan af en toe wat administratief werk opleveren. Kom je er niet uit of heb je geen zin om het zelf te doen dan willen we je natuurlijk graag helpen daarbij.
Hypotheek oversluiten
Er zijn veel redenen om je hypotheek over te sluiten maar de belangrijkste is dat je er zelf beter van wordt. De opbrengsten van het oversluiten zullen moeten opwegen tegen de kosten daarvan. En die kosten kunnen flink oplopen. Niet alleen moet je opnieuw betalen voor een taxatie, de notaris en het hypotheekadvies, ook zal de bank meestal een boeterente in rekening brengen. Je stopt vaak eerder dan de afgesproken rentevastperiode en de boete bestaat dan uit het verschil tussen de oude en nieuwe rente over de resterende looptijd.
Desondanks kan het toch aantrekkelijk zijn om je hypotheek over te sluiten. Je mag sowieso 10-15% boetevrij aflossen en vaak wil de bank nog wel soepel zijn als je de nieuwe hypotheek weer bij hun onderbrengt.
Er zijn genoeg reden om af en toe naar je hypotheek te kijken omdat:
- De maandlasten door de lage rente vaak een stuk lager kunnen
- Je de huidige lage rente wil vastzetten voor een langere tijd of meer zekerheid wil over de aflossing
- Het verleningsvoorstel van de bank bij afloop van de rentevastperiode beter kan
- Veel kapitaalverzekeringen en beleggingspolissen hoge kosten hebben en/of halen nooit het beloofde rendement en je wilt geen restschuld
- Overlijdensrisicopolissen de afgelopen tijd sterk in premie zijn gedaald. Daar hoef je trouwens niet je hele hypotheek voor over te sluiten.
- De hypotheekrente nog maar maximaal 30 jaar aftrekbaar i. Als je niet aflost krijg je straks flink hogere lasten; je mag de rente immers niet meer aftrekken.
- Kredieten en persoonlijke leningen (en ook creditcard schulden) rekenen vaak een zeer hoge rente tot wel 15%. Door deze om te zetten naar je hypotheek betaal je in ieder geval een stuk minder rente.
