Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand hetzelfde bedrag af en betaal je rente over de resterende schuld.
Omdat die schuld in het begin het hoogst is, zullen ook de totale hypotheeklasten (rente + aflossing) in het begin hoog zijn. Naarmate je meer aflost, zal jouw schuld afnemen en de maandelijkse bedragen geleidelijk dalen. Dat betekent echter ook dat het belastingvoordeel in de loop van de tijd afneemt, omdat je steeds minder rente betaalt.
Starters op de woningmarkt mogen de hypotheekrente alleen aftrekken met een annuïtaire of lineaire hypotheek. Had je al een hypotheek voor 2013, dan mag je ook nog van de oude vormen gebruikmaken.
Kenmerken:
- Snellere schuldafname: In de eerste jaren los je sneller af dan bij andere hypotheekvormen.
- Hogere aanvangslasten: De totale maandlasten zijn aan het begin hoger dan bij een annuïteitenhypotheek.
- Geschikt voor hogere inkomens: Of voor mensen die hun hypotheekschuld zo snel mogelijk willen afbouwen.
- Daling van de maandlasten: Bruto en netto maandlasten nemen af naarmate de schuld daalt (zolang de rente niet verandert).
- Fiscaal minder gunstig dan annuïtair: Door de snellere aflossing profiteer je minder lang van de hypotheekrenteaftrek.
- Lagere totale rentekosten: Over de hele looptijd betaal je minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek.
- Volledige aflossing: De hypotheekschuld is volledig afgelost aan het einde van de looptijd.
Voordelen van een lineaire hypotheek
- Snelle afbouw van de schuld: Je begint direct met een hogere aflossing, waardoor je schuld snel afneemt.
- Lager totaalbedrag aan rente: Omdat de schuld snel daalt, betaal je over de hele looptijd minder rente dan bij een annuïteitenhypotheek.
- Dalende maandlasten: De maandelijkse lasten worden steeds lager naarmate de tijd vordert.
- Zekerheid: De aflossing is constant, en je weet dat de schuld steeds sneller afneemt.
Nadelen van een lineaire hypotheek
- Hogere maandlasten aan het begin: In vergelijking met andere hypotheekvormen moet je in de beginfase hogere lasten dragen.
- Minder belastingvoordeel op lange termijn: Omdat je sneller aflost, betaal je minder rente en geniet je minder lang van de hypotheekrenteaftrek.
- Minder geschikt voor starters: Vooral voor mensen met een lager inkomen kan de hoge aanvangslast een uitdaging zijn.
Lineaire hypotheek versus annuïteitenhypotheek
| Aspect | Lineaire hypotheek | Annuïteitenhypotheek |
|---|---|---|
| Aanvangslasten | Hoger | Lager |
| Netto maandlasten | Dalend gedurende de looptijd | Stijgend gedurende de looptijd |
| Renteaftrek in het begin | Beperkter door snellere aflossing | Bijna maximaal door langzamere aflossing |
| Totaal betaalde rente | Lager dan annuïtair | Hoger dan lineair |
| Stabiliteit bruto lasten | Dalende bruto maandlasten | Gelijke bruto maandlasten |
| Geschiktheid voor starters | Minder geschikt vanwege hoge aanvangslasten | Zeer geschikt door lage aanvangslasten |
Wanneer kies je voor een lineaire hypotheek?
Een lineaire hypotheek is met name geschikt voor mensen die hun hypotheekschuld snel willen afbouwen of verwachten dat hun inkomen in de toekomst zal dalen, bijvoorbeeld vanwege pensioen. Het biedt financiële zekerheid doordat je schuld snel afneemt en je maandlasten geleidelijk dalen.
Belangrijke overwegingen:
- Kun je de hogere maandlasten aan het begin van de looptijd dragen?
- Verwacht je een inkomensdaling in de toekomst, bijvoorbeeld bij pensioen?
- Is het voor jou belangrijk om op lange termijn minder rente te betalen?
Een lineaire hypotheek is aantrekkelijk voor mensen met een stabiel of hoog inkomen die zich willen voorbereiden op een zorgeloze toekomst zonder hoge hypotheeklasten. Voor starters of mensen met een lager inkomen is het raadzaam om een hypotheekadviseur te raadplegen en alternatieven zoals de annuïteitenhypotheek te overwegen.
