Het Veranderende Hypotheeklandschap
Op jaarlijkse basis onthullen het Ministerie van Financiën en de Nationale Hypotheek Garantie rond 1 november de leennormen voor hypotheken in het nieuwe jaar. Hoewel er al enkele hints zijn gegeven, moeten hypotheekaanvragers nog anderhalve week wachten op de definitieve normen. Opvallend is dat de wijzigingen dit jaar aanzienlijker lijken dan in voorgaande jaren.
Impact op Diverse Consumentengroepen
Deze wijzigingen kunnen gevolgen hebben voor verschillende consumentengroepen, waaronder potentiële huizenkopers, mensen in scheiding, en degenen die hun hypotheek willen verhogen. De goedkeuringsdatum van de hypotheekaanvraag door de geldverstrekker, doorgaans 4 tot 6 weken na de aanvraag, bepaalt welke leennormen van kracht zijn.
Timing is Alles: Bindende Offertes en Nieuwe Regels
Als de bindende offerte wordt uitgebracht in 2023, gelden de vastgestelde toetsnormen van dat jaar. Vanaf 1 januari 2024 zijn daarentegen de nieuwe regels van kracht. Vanwege de gebruikelijke drukte in december, gecombineerd met een lage bezetting tijdens de kerstvakantie, kan het voorkomen dat een hypotheekdossier niet meer in 2023, maar in 2024 wordt beoordeeld. Aanvragers doen er verstandig aan rekening te houden met deze drukte en extra spaargeld achter de hand te houden.
Anticiperen op Veranderingen: Belangrijkste Wijzigingen
1. Verwachte Verhoging NHG-grens
In 2024 wordt verwacht dat de NHG-grens wordt verhoogd van 405.000 euro naar ongeveer 440.000 euro. Hoewel de borgtochtprovisie naar verwachting op 0,6% blijft, kunnen deze veranderingen de dynamiek op de huizenmarkt beïnvloeden. Geldverstrekkers bieden al renteaanbiedingen op basis van de nieuwe NHG-normen vanaf begin december, maar de definitieve offerte moet in 2024 worden uitgebracht.
2. Invloed van Energielabel op Leencapaciteit
In 2024 gaat het energielabel van een woning de leencapaciteit van de aanvrager beïnvloeden. Bij betere energielabels kan een bedrag tot 50.000 euro worden opgeteld bij de leencapaciteit, terwijl bij lagere labels de leenruimte verkleint. Deze wijzigingen hebben vooral impact op consumenten die energieonzuinige woningen aanschaffen met een koopsom tussen 405.000 en 440.000 euro (NHG).
3. Toetsing van Studieschulden via DUO
De overheid wil voor het toetsen van studieschulden via DUO gaan aansluiten bij de actuele maandtermijn, wat een verandering betekent ten opzichte van het vaste percentage van de oorspronkelijke hoofdsom. Deze wijziging, gecombineerd met de verhoging van de DUO-rente, heeft gevolgen voor de maximale leencapaciteit.
Stijging Hypotheekrente en Economische Invloeden
Hoewel de vaste hypotheekrente sinds het begin van het jaar licht stijgt, is er recent een versnelling waarneembaar. Beleggers in staatsleningen voorzien een langere periode van hoge rentetarieven, en het stopzetten van het opkoopprogramma van de ECB beïnvloedt de kapitaalmarktrente. Deze ontwikkelingen leiden momenteel tot verhoogde rentetarieven bij hypotheekaanbieders. De Euribor, indicatie voor de variabele hypotheekrente, heeft eindelijk de grens van 4% doorbroken, het hoogste punt sinds 2008. Hoewel de ECB dit kwartaal geen verdere renteverhoging verwacht, blijft de situatie onderhevig aan economische ontwikkelingen.
Vooruitkijken met Zekerheid
Een volledig hypotheekaanvraagproces neemt doorgaans 2 tot 3 maanden in beslag, en de onzekerheid over de voor geldende hypotheeknormen kan variëren in de tienduizenden euro’s rond de jaarlijkse aanpassingsdatum van 1 januari. Om deze reden pleit de Hypotheekplatform voor vroegtijdige zekerheid in het aanvraagproces, waardoor aanvragers weten waar ze aan toe zijn en onverwachte problemen kunnen voorkomen.
